不良贷款转让试点扩容，下沉到中小银行和农村金融机构，背后有何深意？

不良贷款转让试点扩容。不良背后

近日，贷款到中银登网公布《中国银保监会办公厅关于开展第二批不良贷款转让试点工作的转让通知》（下称《通知》）。与2021年1月首次试点不同的试点深意是，第二批试点进一步扩大了金融机构的扩容范围。

《通知》明确，下沉小银行和在6家国有控股大型银行和12家全国性股份制银行试点基础上，农村将开发银行、金融机构进出口银行、有何农业发展银行以及信托公司、不良背后消费金融公司、贷款到中汽车金融公司、转让金融租赁公司纳入试点机构范围；将注册地位于北京、试点深意河北、扩容内蒙古、下沉小银行和辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构纳入试点机构范围。

“经过两年试点之后，监管将试点金融机构的范围进一步扩大，因为当前金融机构面临较大的不良资产处置压力，不仅仅是银行，很多信托公司也处于存量排雷阶段。这次试点还下沉到农村金融机构，说明风险依然不小。“某上市城商行特殊资产管理部门负责人对界面新闻记者分析称。

当前，银行业不良资产仍处于上升趋势。截止2022年三季度末，银行业金融机构不良贷款余额3.8万亿元，较年初增加2030亿元，不良贷款率1.74%，较年初下降0.06个百分点。前三季度，银行业金融机构共处置不良资产2.14万亿元，同比多处置1929亿元。

金融市场部分析师周茂华对界面新闻记者分析说，第二批扩容主要是此前不良贷款试点运行平稳，在不良贷款化解方面发挥积极作用，同时，也积累不少有益经验。“从试点城市看，第二批试点主要是扩宽中小银行处置不良资产处置，提升不良资产处置效率，有助于优化资产负债表轻装上阵，释放中小银行信贷空间。”

据了解，不良贷款试点工作自2021年正式开启，彼时《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，银行可以向金融资产管理公司和地方资产管理公司转让单户对公不良贷款和批量转让个人不良贷款。

总体上看，试点开启后银行的态度较为积极。银登网发布已开立不良贷款转让业务账户机构统计表显示，截至2022年12月23日，有188家国有大行及其分行开立账户，240家股份行及其分行开立账户，115家金融资产管理公司及其分公司开立账户，50家地方资产管理公司开立账户，5家金融资产投资公司均开立账户。

据毕马威等联合发布的个贷不良研究报告，个贷批转试点工作从2021年1月开始至2022年三季度末，已有90批个贷不良资产包通过银行业信贷资产登记流转中心成功转让，本金规模约51亿元，债权总规模约160亿元。

但是不良资产处置依然存在诸多的难点。“不良资产转让的时间拖的比较长，方法还是比较单一，路子拓的不怎么宽，还是前几年的那种方法，所以就我们行来讲，这两年核销的进度都不是特别快。”上述上市城商行特殊资产管理部门负责人说。

某全国性AMC分公司总经理也有同样的感受，“总体上进度还是偏慢，处置上还是老方法，所以积极性不是特别强，我们会慎重选择资产包。“他对界面新闻记者说。

周茂华说，不良资产转让难点主要部分中小机构不良资产信息不够对称，不良资产认定和转让定价难，不良资产处置渠道不够多元等。

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